本年，跟着房地产计策握住调治优化，不少房地产设备商和房地产中介机构推出了优惠计策，在一些城市取得了一定截至。但记者肃穆到，最近一段期间，有些设备商和中介机构推出了“零首付”和“超低首付”等操作，劝诱购房者。针对这一情况，近期，寰球多地包括郑州、南宁、山东等地关系部门，无间发布了风险教唆。那么，“零首付”“超低首付”究竟是怎样回事儿呢？

“零首付”购房的真相与风险

所谓“零首付”“超低首付”购房，一般是指购房者在莫得事前进入首付款项或远低于计研究定的首付款比例款项的情况下，依赖房地产设备商或中介机构来事前垫付贷款，概况是通过虚抬房屋价钱，继而从银行以按揭贷款的方式来取得首付款。

最近，郑州市住房保险和房地产照拂局和南宁市住房和城乡配置局先后特意针对“零首付”发布风险教唆。9月以来，山东金融监管局也特意发布教唆，明确指出，部分房地产设备商和中介机构为劝诱购房者，推出了“零首付”购房的策略，但这种看似诱东谈主的优惠背后，每每荫藏着宽敞的金融风险，侵害耗尽者的财产安全和正当职权。而后，四川银行业协会也以协议的款式，要求不得以“零首付零月供”等营销噱头误导耗尽者。

从17万变2万 “超低首付”的暗箱操作

本年5月，中国东谈主民银行和国度金融监督照拂总局发布的《对于调治个东谈主住房贷款最低首付款比例计策的见告》划定，对于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房营业性个东谈主住房贷款最低首付款比例调治为不低于15%。可见“零首付”或“超低首付”，皆是计策明令阻扰的。那么，“零首付”“超低首付”确切不错买到房吗？

最近一段期间，在不少外交平台上，搜索“零首付买房”概况“超低首付买房”，不错发现不少联系的页面，触及寰球多个城市的楼盘。这些“零首付”“超低首付”购房是否确切存在？为了考据这些音讯，记者顺着网上的先容，以购房者的口头，对位于郑州的几个楼盘进行了访问。

按照我国现行要求，首套房首付款比例为不低于15%、二套房首付款比例不低于25%，当今大无数城市正在奉行这一比例要求，北京、上海等地首套住房最低首付款比例则为不低于20%。

而记者通过访问发现，在郑州确乎有一些楼盘许愿不错用低于15%首付比例进行“超低首付”。以至有销售东谈主员在得知记者确乎有购买意向后，径直的就给出了2万元首付的条目。

按照销售东谈主员的先容，首付2万的前提是，这套总价97万的户型，要按照114万的总价来缔结合同和发票，这么通过缔结阴阳合同、虚抬总价，不错增多银行贷款额度，相当于径直就把首付款给“贷”出来了，操作起来也齐全不需要操心有问题。

房地产销售东谈主员：不是第一家出现这种情况的，之前别东谈主好几年前的房本早皆办下来过了。无须操心，因为你的合同发票这是一致的，查以后能查出来什么？

某售房中介：又未几收你的钱，他既然敢这么，还给你设备票，开那么高的发票。既然敢跟你这么说，讲明他信托是有得胜案例的。

“零首付”确切“零代价”吗？

设备商或中介机构推出优惠，无非是为了劝诱购房者，加快销售回笼资金。让购房者零代价概况以最小的代价买到房，是“零首付”“超低首付”最大的噱头。但事实上，购房者确切莫得代价吗？

记者发现，使用“零首付”概况“超低首付”后，对购房主谈主最径直的影响即是，月供和利息有了赫然提升。按照销售东谈主员展示给记者的房价诡计，原价97万元按15%交纳首付款后，剩余贷款部分是824500元，分30年偿还，以最新5年期以上LPR利率3.85%，等额本息还款方式每月应还款3865.32元。要是按照房地产销售东谈主员推选的方式，将97万元房款所有这个词当作贷款，则等额本息方式每月为4547元，每个月需要多还682元，提升幅度为17.6%；而要是按照等额本金的方式还款，浮浅支付首付后，30年一共支付利息477471元，而作念高贷款额度后的总利息则为561731元，多出了84000多元。此外，由于在合同及发票中标注的房屋价钱高于真不二价钱，还会在购房经过中产生相当税费。

北京大学房地产法研究中心主任 楼建波：“零首付”并不会确凿削弱购房者的支付包袱，最终付的房款是一样的，要是再加上贷款利息，实质上终末付出去的钱信托比付了首付要多。

“零首付”“超低首付” 存在诸多风险

当今设备商和中介机构宣传的“零首付”“超低首付”，看似是匡助购房者“提前上车”，但是实质操作下来，却是风险重重。

广东的田先生此前看中了一套惠州的住房，急于安家的他，在本不具备购房武艺的情况下，听从了销售对于使用“零首付”的漠视，以为我方不错“先上车再补票”，已往再惩处还款的问题。于是，在实质只付了数千元的用度后，田先生就缔结了购房合同。可是，天然无须付首付，但每月的还款额却高了不少。由于我方当初冲动使用“零首付”购房，阑珊对后续还款的标的，没多久，他就出现了房贷过期。

记者发现，“零首付”的方式，很容易增多购房者对自己购房武艺的误判，极大增多了失约风险。

那么，银行在这一系列的经过中是否有可能审核出房屋价钱方面的问题，从而幸免此类风光的发生呢？为此，记者筹商了当初为田先生办理贷款的银行网点的联系厚爱东谈主。

某银行惠州大亚湾支行贷款业务厚爱东谈主 叶司理：没这方面的要求去审核，就像去菜商场买菜一样，谁去审核价钱怎样样呢？当作交游两边，以合同价为准。

实质上，把柄我国《营业银行法》等法律划定，营业银行负有法界说务，审核借款东谈主的贷款天禀、担保条目及贷款用途等联系内容。同期，对于房屋价钱的审核方式，业内也早已有较为进修的机制。

北京市房地产法学会副会长 赵秀池：银行信托要审核房屋的价值。因为房贷所以屋子作念典质的，一定要对典质物的价值进行审核。评估的时候一般是比照商场价，相近同区域的房价，天然房屋结构等各方面也要推敲，然后去作念相比，来详情一个合理的住房的价钱。

联系东谈主士示意，“零首付”对于银行来说，风险相同破碎小觑。少数银行由于审核不严等原因为“零首付”购房披发贷款，看似增多了业务量。但实质上，由于“零首付”常伴跟着向银行提交罪责信息等骗贷时期，使得贷款流向了本不具备购房武艺的东谈主，也加重了金融杠杆效应，使得商场波动带来的不祥情趣变大，令银行更有可能因借款东谈主无法偿还或拔除偿还贷款而遇到失掉，增多了坏账风险。因此，在披发贷款前，银行还应当通过审核活水、面谈、访问等时期，考据首付款起原真实性。

北京大学房地产法研究中心主任 楼建波：从全体的金融安全推敲，银行借给购房主谈主的钱，实质上是咱们世俗东谈主存在银行的钱。要是钱收不总结，最终挫伤的是储户的利益。

（总台央视记者 王琰 崔霞 杨潇 金晓曦 王露莹）